實習(xí)記者｜陳振芳

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“雙減”更進一步，無紡布袋訂做15838231350教育貸正在迎來強監(jiān)管時代。

據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》報道，部分地區(qū)監(jiān)管已要求商業(yè)銀行上報教育培訓(xùn)類分期貸款數(shù)據(jù)。目前，監(jiān)管機構(gòu)并未要求暫停教育分期貸款，要求單獨上報相關(guān)數(shù)據(jù)口徑，目的或為了解教育分期規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量情況。

今年7月，“雙減”政策明確規(guī)定，校外培訓(xùn)通過第三方托管、風(fēng)險儲備金等方式，對校外培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)收費進行風(fēng)險管控，加強對培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管，有效預(yù)防“退費難”、“卷錢跑路”等問題發(fā)生。

隨著“雙減”政策逐步落地，各地校外教培貸款監(jiān)管措施不斷，K12和素質(zhì)教育預(yù)收費逐步納入監(jiān)管之后，職業(yè)教育的教育貸情況如何呢？

界面教育記者通過用戶身份走訪多家職業(yè)教育機構(gòu)。拉勾教育王老師介紹，目前拉勾教育的課程付費可以通過支付寶花唄、京東白條或者信用卡分期支付學(xué)費。無紡布袋訂做15838231350課程有七天之內(nèi)可以無理由退款服務(wù)，如果采用分期貸款，該機構(gòu)會將學(xué)費一次性全款打到學(xué)員銀行卡中，學(xué)員正常支付貸款。

奈學(xué)教育可以通過天貓旗艦店，選擇花唄3期、6期、12期免息支付學(xué)費。該機構(gòu)還提供“培優(yōu)班”，學(xué)員需要提前支付學(xué)費，學(xué)完后有考試，學(xué)費按照考試成績等比例返還，如考了50分，返還50%的學(xué)費，100分則返還全部學(xué)費。培優(yōu)班承諾最低30%的學(xué)費保底返還。

貪心科技目前提供花唄3期、6期、12期免息支付，半年前就已經(jīng)不提供獎學(xué)金班級返還學(xué)費班級。

東方瑞通程老師介紹，學(xué)員可以通過天貓旗艦店購買課程，提供花唄3期、6期、12期的分期服務(wù)，3期可以免息，不提供先學(xué)后付和獎學(xué)金班級。

在“雙減”政策出臺后，界面教育查看課程詳情頁和朋友圈宣傳，“0元學(xué)”“上一節(jié)課返一節(jié)課”“獎學(xué)金課程”，花樣繁多的課程銷售方式基本消失，職業(yè)教育分無紡布袋訂做15838231350期貸款規(guī)模逐漸縮減。

某職業(yè)教育從業(yè)者告訴界面教育，該機構(gòu)“獎學(xué)金班級”大概半年前就停止招生了。

目前用戶通過使用教育機構(gòu)自有APP、淘寶、京東等渠道購買課程。在支付方式上，目前市場上主要螞蟻花唄、京東白條、度小滿，部分教育機構(gòu)也有獨立合作的金融機構(gòu)。

野蠻生長的教育貸和預(yù)收費模式曾滋生出不少問題。界面記者在黑貓投訴平臺搜索“教育貸款”，出現(xiàn)13554條投訴結(jié)果。

一位不愿具名的職業(yè)教育公司銷售告訴界面教育，教育貸并不是影響企業(yè)成單最重要的因素，客群質(zhì)量、銷售淡旺季，課程內(nèi)容影響更大。

但是，在實際銷售過程中，記者提出無法一次性支付高昂的學(xué)費，該銷售鼓勵記者使用分期教育貸。教育貸也許不是促成單最重要的因素，卻在最后的決策過程起到“臨門一腳”的作用。教育貸對于促成單的作用并不能忽視。

AI無紡布袋訂做15838231350從業(yè)者李先生每年都會購買1-2門IT培訓(xùn)課程，李先生告訴界面教育，他曾經(jīng)使用過“先學(xué)后付”，即先交一部分學(xué)費，找到工作后，再補足剩下的學(xué)費。現(xiàn)在手頭比較寬裕后，他會選擇一次性付清學(xué)費。

教培機構(gòu)為何熱衷于預(yù)收費模式呢？

這里就不得不提到“資產(chǎn)證券化”，即企業(yè)以基礎(chǔ)資產(chǎn)在未來所產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為償付支持，通過結(jié)構(gòu)化設(shè)計進行信用增級，在此基礎(chǔ)上發(fā)行資產(chǎn)支持證券（Asset-backed Securities，ABS）的過程。

ABS的本質(zhì)是用公司的現(xiàn)金流作為一種資產(chǎn)去抵押，幫助企業(yè)進行融資，即用未來的現(xiàn)金去做信用融資。目前，可用作資產(chǎn)支持證券抵押品的資產(chǎn)分包括，“現(xiàn)有資產(chǎn)的證券化”和“將來現(xiàn)金流的證券化”。

教培企業(yè)的現(xiàn)金流主要來自于預(yù)收學(xué)費，包括現(xiàn)金支付和教育貸款。現(xiàn)金支付的客群是有限的，教育貸可以作為擴大客群的手段，實現(xiàn)預(yù)收費增長。

百度旗下的度小滿金融平臺“有錢花”首頁，教育貸排在場景貸的核心位置，頁面顯示，最高可貸16萬元，30秒即可通過審批。

有錢花顯示，當(dāng)學(xué)員申請貸款通過后，該機構(gòu)會將資金一次性打給商戶，并且無法單方面要求商戶將款項退回。需要貸款人與商戶協(xié)商一致，由商戶發(fā)起退貸流程，有錢花會實時進行處理。

企業(yè)資金鏈一旦斷裂，金融機構(gòu)無法向企業(yè)要款，由于貸款服務(wù)是學(xué)員和第三方金融機構(gòu)獨立簽訂，而非教育機構(gòu)，學(xué)員并不能因為教育產(chǎn)品的終止而拒絕繳納貸款。

但是，金融機構(gòu)會否由于和教育機構(gòu)合作而放寬貸款資質(zhì)審核？教育產(chǎn)品并非單純的金融服務(wù)，機構(gòu)是否對學(xué)員進行全面的知情同意也非常重要，這些問題都值得關(guān)注。

隨著教育培訓(xùn)類分期貸款的監(jiān)管不斷收緊，未來，教育貸款亂象有望得到進一步規(guī)范處理。